Os empréstimos pessoais são surpreendentemente populares. Mais de 20 milhões de consumidores têm um, com uma dívida média de US$ 8.402 por mutuário.
Não é difícil perceber porquê. Nos bons tempos, o empréstimo pessoal pode ser usado para financiar basicamente qualquer despesa, incluindo reparos na casa, abertura de um negócio ou até mesmo custos de casamento e funeral. Em tempos difíceis, eles são usados para lidar com dívidas de cartão de crédito por consumidores que podem obter uma taxa de juros mais baixa em um empréstimo do que a que seus emissores de cartão estão cobrando.
Mas a pandemia e a desaceleração econômica resultante levaram os bancos a restringir seus padrões de empréstimos para novos solicitantes de empréstimos, concentrando-se em medidas de alívio para clientes existentes.
Por isso, os especialistas financeiros dizem que você precisa pesar suas opções com mais cuidado do que nunca ao considerar um empréstimo pessoal . Embora taxas de juros mais baixas possam tornar um empréstimo pessoal mais atraente, você terá que demonstrar um histórico de crédito excelente antes de bloquear as taxas anunciadas.
DICA PROFISSIONAL
Os empréstimos pessoais oferecem versatilidade quando você precisa de dinheiro para uma emergência ou uma grande despesa planejada, mas lembre-se de que sua taxa de juros dependerá de sua capacidade de crédito.
Anuj Nayar , diretor de saúde financeira do LendingClub , disse que o LendingClub interrompeu o marketing de aquisição de clientes e concentrou os esforços nos clientes existentes, aos quais estão oferecendo adiamentos de pagamento em caso de dificuldades financeiras. Quanto aos novos candidatos, os requisitos de subscrição tornaram-se mais rigorosos. O LendingClub agora está pedindo mais verificações e retirando os tipos de empréstimos oferecidos a pessoas com crédito de nível médio.
Outros grandes bancos e credores online que contatamos não comentaram sobre o volume de pedidos de empréstimo desde o início da pandemia do COVID-19, embora alguns estejam oferecendo alívio aos clientes existentes. O US Bank, por exemplo, está oferecendo uma redução temporária da taxa (taxa fixa de 2,99%) para empréstimos pessoais não garantidos existentes abaixo de US$ 5.000 com prazos de até 48 meses, de acordo com um porta-voz.
Como sempre, a escolha de obter um empréstimo depende muito de seus objetivos de vida, histórico financeiro, outros níveis de dívida e tolerância ao risco pessoal. Existem etapas e precauções que você deve tomar antes de assinar na linha pontilhada, para não ficar preso em pagamentos mensais que não pode pagar
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Perguntamos a Nayar e Farnoosh Torabi , jornalista financeiro e apresentador do podcast “ So Money ”, por suas dicas sobre empréstimos pessoais.
Como funcionam os empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais são conhecidos por sua versatilidade e flexibilidade. Eles podem ser usados para consolidar dívidas de cartão de crédito , lançar pequenas empresas, implementar reparos em residências, refinanciar empréstimos estudantis, financiar férias e várias outras despesas – necessárias e discricionárias.
Como funciona: você pega dinheiro emprestado a uma taxa de juros fixa por um período fixo de tempo e paga com um pagamento mensal fixo. A maioria dos empréstimos pessoais não são garantidos, o que significa que não exigem garantias, como sua casa ou carro, para aprovação do empréstimo.
Taxas de juros potencialmente mais baixas, combinadas com prazos de pagamento fixos, podem tornar os empréstimos pessoais mais atraentes do que os cartões de crédito. “Se você tem vários cartões de crédito com juros acima de 20% e pode obter um empréstimo pessoal a 10%, muitas vezes vejo pessoas usando esse empréstimo para economizar dinheiro com juros”, explica Torabi.
Os termos dos empréstimos pessoais podem variar de acordo com sua capacidade de crédito. Para obter a melhor taxa de juros, você precisará ter uma pontuação de crédito boa a excelente e um histórico de crédito forte que mostre aos credores que você não será um investimento arriscado para eles.
Prós de empréstimos pessoais
Taxa de juros potencialmente baixa: dependendo da sua credibilidade, a taxa que você recebe em um empréstimo pessoal pode ser metade ou um terço da TAEG de um cartão de crédito.
Usos flexíveis: Embora muitos desses usos possam não ser recomendados, os empréstimos podem tecnicamente ser usados para cobrir qualquer número de despesas, incluindo casamentos, férias, divórcios, funerais, empréstimos estudantis, projetos de melhoria da casa, contas médicas, lançamentos de pequenas empresas e crédito dívida do cartão.
Termos fixos: Geralmente, os termos de um empréstimo pessoal serão simples e diretos. Sua taxa de juros, duração do prazo e valores de pagamento mensal serão fixos e não estarão sujeitos aos caprichos do mercado.
Inseguro: a maioria dos empréstimos pessoais não exige que você coloque garantias, como seu carro ou sua casa, como requisito para a aprovação do empréstimo.
Grande mercado de empréstimos: você não precisa necessariamente ir a uma loja tradicional de tijolo e argamassa para garantir um empréstimo. Bancos comunitários, bancos online, cooperativas de crédito e startups de empréstimos também são opções – e as taxas podem até ser melhores devido aos custos indiretos mais baixos.
Contras de empréstimos pessoais
Taxas ocultas: ao fazer compras e negociar um empréstimo pessoal , é importante consultar as taxas de originação (taxas únicas entre 1% a 8% do valor do empréstimo) e multas de pré-pagamento (taxas incorridas pelo pagamento antecipado de um empréstimo). Caso contrário, o empréstimo que parece bom no papel pode acabar custando mais a longo prazo.
Requer um bom crédito: se você tem um histórico de crédito ruim ou nenhum histórico de crédito, pode ser difícil obter um empréstimo pessoal , muito menos um com uma taxa de juros agradável. O melhor histórico de crédito que você tiver, melhor será a TAEG.
Como sua pontuação de crédito afeta seu empréstimo
Sua pontuação de crédito é um dos maiores fatores que os credores usam para determinar se você se qualifica para um empréstimo pessoal e sua taxa de juros. Isso pode ajudá-los a determinar sua responsabilidade financeira e a probabilidade de fazer pagamentos em dia.
Geralmente, quanto melhor sua pontuação de crédito , maior a probabilidade de você se qualificar para um empréstimo e menor será sua taxa de juros. Se você tiver uma pontuação de crédito razoável ou ruim , ainda poderá se qualificar para um empréstimo, mas poderá estar limitado a determinados tipos de empréstimo ou receber uma alta taxa de juros.
Tipos de empréstimos pessoais
Empréstimo garantido versus não garantido
A maioria dos empréstimos pessoais não são garantidos, o que significa que não há garantias e os credores assumem um risco potencial emprestando dinheiro. Um empréstimo garantido requer alguma forma de garantia (como sua casa, carro ou conta bancária) que os credores podem reivindicar se você não pagar seu empréstimo. Se você não puder se qualificar para um empréstimo sem garantia, um empréstimo com garantia pode ajudá-lo a obter acesso, mesmo com crédito inferior. Ao colocar garantias, você também pode garantir uma taxa de juros mais baixa.
Empréstimo de taxa fixa vs. variável
Um empréstimo com taxa fixa tem uma taxa de juros que permanece constante durante todo o prazo do empréstimo. A maioria dos empréstimos tem taxa fixa, e se você prefere previsibilidade, essa é a melhor opção. Empréstimos com taxa variável podem oferecer taxas de juros mais baixas, mas as taxas flutuam com o mercado durante a vida útil do seu empréstimo, tornando-as menos previsíveis para você como mutuário. Eles ainda podem ser uma opção a considerar se a taxa inicial mais baixa for atraente para você e você puder correr o risco.
Empréstimo de co-signatário
Alguns empréstimos exigem que você se inscreva em conjunto com outra pessoa. Anexar um co-signatário ao solicitar um empréstimo pessoal – especialmente se você tiver crédito ruim ou pouco – pode aumentar sua atratividade como mutuário se o co-signatário tiver um histórico de crédito sólido e nível de responsabilidade financeira. Isso pode ajudá-lo a se qualificar para melhores condições de empréstimo, mas você deve se sentir confiante em sua capacidade de pagar o empréstimo antes de solicitar; sua responsabilidade financeira agora não afetará apenas sua própria pontuação de crédito, mas também a de seu co-signatário.
Empréstimo de consolidação de dívidas
Um dos principais motivos para solicitar um empréstimo pessoal pode ser a consolidação de dívidas , e alguns empréstimos pessoais são especificamente designados para esse fim. O objetivo aqui é consolidar sua dívida em um único empréstimo que tenha uma taxa de juros menor do que sua dívida atual, permitindo que você economize nos juros. Isso simplifica o número de pagamentos que você faz a cada mês e pode ajudá-lo a pagar sua dívida mais rapidamente. Os empréstimos de consolidação da dívida normalmente têm os mesmos termos e TAEG de outros empréstimos pessoais, mas podem oferecer opções para tornar o processo mais eficiente, como permitir que você pague seus credores diretamente por meio do provedor de empréstimo.
Empréstimo para construtor de crédito
Os empréstimos para construção de crédito podem ser uma alternativa aos cartões de crédito, se você deseja melhorar sua pontuação de crédito. Depois de ter sido aprovado para um valor e prazo de empréstimo específicos, você começará a pagar mensalmente até atingir o total, quando terá acesso ao valor total do empréstimo. Se você tiver crédito ruim ou nenhum crédito , essa é uma opção a ser considerada; à medida que você paga, seu credor se reportará às agências de crédito. Contanto que você faça seus pagamentos integralmente e no prazo a cada mês, você construirá crédito.
Onde você pode obter um empréstimo pessoal
Existem muitas opções para os credores considerarem ao obter um empréstimo pessoal, e certos tipos de credores podem ser mais adequados aos seus objetivos do que outros. Quando você está pensando em onde conseguir um empréstimo pessoal , entender os prós e contras dessas opções é essencial.
Bancos
Bancos físicos: Bancos tradicionais (como Chase ou Bank of America) podem ter diretrizes rígidas de empréstimo, incluindo taxas de juros mais altas e requisitos mínimos de crédito. Eles oferecem a oportunidade de atendimento ao cliente pessoalmente e, se você é um cliente existente, pode ser atendido com mais flexibilidade.
Bancos comunitários: pequenos bancos locais também oferecem o benefício de representantes pessoais para ajudá-lo e podem ter tempos de espera mais curtos do que redes maiores. Eles podem oferecer tarifas que competem com agências maiores devido ao seu tamanho e custo-benefício.
Bancos on-line: Bancos sem agências físicas geralmente têm menos despesas do que os bancos tradicionais, porque não têm os mesmos custos indiretos. Isso permite que eles ofereçam tarifas mais baixas, além da conveniência e velocidade do acesso bancário imediato e remoto.
Cooperativas de crédito
Se o acesso ao atendimento presencial é algo que você valoriza, as cooperativas de crédito podem ser uma ótima opção. Por serem organizações sem fins lucrativos, trabalham mais de perto com as circunstâncias individuais. Mas geralmente há limitações sobre quem pode se qualificar para seus serviços, portanto, verifique sua elegibilidade antes de se inscrever.
Credores online
Além dos bancos online, surgiram inúmeras start-ups para prestar serviços de empréstimo online, tornando o processo mais fácil e eficiente. Esses credores podem oferecer taxas potencialmente mais baixas, opções de pré-qualificação, transações rápidas e leniência em relação ao crédito ruim. Se você não tiver uma necessidade pessoal de atendimento presencial, provavelmente poderá encontrar um credor online mais adequado para sua situação financeira.