UMA plano 401(k) pode desempenhar um papel fundamental em sua renda de aposentadoria, especialmente se você resistir ao desejo de se retirar antecipadamente (antes dos 59 anos e meio). No entanto, você pode precisar de uma quantia em dinheiro em algum momento de sua vida – como para cobrir uma emergência médica ou o adiantamento de uma casa.
Embora uma retirada antecipada de 401 (k) possa ajudar nessas situações, geralmente vem com um custo alto. Certifique-se de saber as consequências primeiro.
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Se você ainda está pensando em se retirar do seu 401(k) mais cedo, aqui está o que você deve saber sobre o imposto de penalidade.
O que é um plano 401(k)?
Os planos 401(k) tradicionais são contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador. Eles permitem que você contribua com ganhos antes de impostos por meio de deduções automáticas na folha de pagamento. Os empregadores também podem contribuir para a sua conta combinando suas contribuições ou fazendo doações não correspondentes.
O saldo da sua conta 401(k) cresce ao longo do tempo, não apenas das contribuições, mas graças aos rendimentos de juros. No entanto, o Internal Revenue Service (IRS) restringe o quanto você pode contribuir a cada ano e quando você pode receber distribuições sem penalidade.
Se você deseja explorar contas de aposentadoria além do 401 (k) tradicional, também pode valer a pena considerar um IRA.
O que é uma retirada antecipada de um 401(k)?
Uma retirada antecipada de um 401(k) acontece quando você recebe distribuições de sua conta antes dos 59 anos e meio.
As contas são projetadas para fornecer uma fonte adicional de renda durante a aposentadoria, portanto, o requisito de idade nas distribuições. Se você decidir fazer uma retirada antecipada do seu 401(k), o IRS cobrará uma multa.
401(k) penalidade de retirada antecipada
A penalidade por fazer uma retirada antecipada não isenta do seu 401(k) é um imposto de 10% sobre o valor da distribuição. Você deve relatar as distribuições 401(k) em sua declaração de imposto para o ano fiscal em que fez a retirada. O valor devido será incluído no saldo total de impostos devidos ou devolvido a você.
Por exemplo, se você tem 35 anos de idade e ganhou US$ 60.000 em 2022, sua taxa de imposto seria de 22%. Se você fizer uma distribuição 401(k) de $ 20.000, você adicionaria os $ 20.000 à sua renda do ano, o que poderia afetar sua taxa de imposto.
Nesse caso, você ainda se enquadraria na categoria de taxa de imposto de 22%. Como resultado, você deve $ 4.400 de imposto de renda sobre a distribuição e um adicional de $ 2.000 pelo imposto de distribuição antecipada de 10%. No total, a distribuição antecipada custaria US$ 6.400, deixando um valor líquido de US$ 13.600.
Geralmente, é melhor deixar seus fundos 401(k) em sua conta até a aposentadoria. Isso maximiza o potencial de ganho de juros da conta e evita penalidades fiscais significativas. No entanto, em algumas situações, sacar parte ou todo o seu 401(k) pode ser a melhor opção disponível. Quando for esse o caso, certifique-se de entender quais custos esperar e como a distribuição afetará sua renda de aposentadoria.
Se você deseja explorar contas de aposentadoria além do 401 (k) tradicional, também pode valer a pena considerar um IRA.
Como evitar uma penalidade de retirada antecipada
Você pode evitar a penalidade de retirada antecipada 401(k) esperando até os 59 anos e meio para receber as distribuições do seu plano. O IRS também lista várias situações que podem isentar você do imposto de 10%, como receber uma distribuição antecipada devido a uma deficiência qualificada ou reduzir as contribuições em excesso. Certifique-se de revisar a lista de isenções para ver se sua situação se qualifica.
Outra maneira de evitar o imposto de retirada antecipada de 10% é optar por um empréstimo em sua conta 401(k). O valor do seu empréstimo não será tributado como uma distribuição, desde que:
- Você empresta 50% ou menos do seu saldo adquirido – até $ 50.000.
- O empréstimo é reembolsado em cinco anos (a menos que você o use para comprar sua casa principal).
- Seus pagamentos estão substancialmente nivelados.
- Os pagamentos são feitos pelo menos trimestralmente ao longo da vida do empréstimo.
Embora os empréstimos 401 (k) possam ser uma boa alternativa, nem todos os provedores de planos os oferecem, portanto, você terá que verificar se é uma opção para você.
Alternativas à retirada de 401(k)
Como você pode acessar dinheiro sem sacar ou pedir emprestado do seu 401(k)? Se você é proprietário de uma casa com capital próprio, pode considerar um refinanciamento de saque, empréstimo de capital próprio ou linha de crédito de capital próprio (HELOC). Todas essas três opções geralmente vêm com taxas de juros competitivas porque o financiamento é garantido pela sua casa.
As apólices de seguro de vida permanente com componentes de valor em dinheiro são outra opção. Nesse caso, seu benefício por morte serve como garantia para o empréstimo. Uma vez que o saldo do empréstimo é pago, seu benefício por morte é restaurado integralmente.
Empréstimos pessoais
Não tem nenhum dos itens acima? Você também pode procurar empréstimos pessoais. Quanto melhor seu crédito e renda, mais ofertas competitivas você poderá acessar.
Empréstimos pessoais têm uma série de vantagens quando é necessário dinheiro extra, especialmente quando comparados às possíveis penalidades incorridas com uma retirada antecipada de 401(k). Os benefícios do empréstimo pessoal incluem:
- Baixas taxas: Quando comparados com outras formas de crédito (como cartões de crédito), os empréstimos pessoais geralmente oferecem taxas de juros mais favoráveis.
- Flexibilidade: Os empréstimos pessoais oferecem mais flexibilidade em termos de como podem ser usados. Eles também podem ser desembolsados mais rapidamente do que outras formas de crédito e muitas vezes podem ser fornecidos dentro de dias, se não horas.
- Sem garantia: Empréstimos pessoais inseguros são exatamente isso – nenhuma garantia para obter o empréstimo é necessária para o desembolso. Ainda assim, se você não puder pagar o empréstimo por qualquer motivo, as consequências para suas finanças e pontuação de crédito serão negativas.
Acha que um empréstimo pessoal pode ser uma opção melhor do que retirar antecipadamente do seu 401(k)? Você pode solicitar um empréstimo pessoal hoje.