Há sinais de que Os preços das casas nos EUA podem estar caindo - uma diferença drástica em relação às tendências que os potenciais compradores de casas estavam vendo durante a pandemia de coronavírus. Mas, embora esses cortes de preços possam tentá-lo a comprar uma casa rapidamente, você ainda deve parar para considerar qual é sua faixa de preço e preparar um orçamento de compra de casa.
Pense em perguntas como: quanto você pode pagar por sua hipoteca a cada mês? A que ponto de preço esse pagamento equivale? Para quais taxas de hipoteca você se qualifica?
Para ter uma ideia melhor de qual hipoteca você pode pagar, primeiro verifique suas taxas. Um mercado on-line pode ajudá-lo a descobrir para o que você se qualifica e calcular as economias potenciais ao longo da vida do seu empréstimo. Verifique suas taxas hoje!
Compreender esses números pode ajudá-lo a definir expectativas realistas e gerenciáveis e manter sua pesquisa de casa nos trilhos. Veja como determiná-los.
O que você pode pagar?
Para começar, você precisará de uma boa compreensão de suas finanças, especificamente a renda total que está recebendo a cada mês e os pagamentos mensais de quaisquer dívidas que tenha (empréstimos estudantis, empréstimos de carro etc.).
De um modo geral, não mais do que 25% a 28% de sua renda mensal deve ir para o pagamento da hipoteca, de acordo com Freddie Mac. Você pode inserir esses números (mais o valor inicial estimado) em uma calculadora de hipoteca para detalhar o pagamento mensal que você pode pagar e o preço da casa desejado.
Tenha em mente que esta é apenas uma estimativa aproximada. Você também deve levar em conta a consistência de sua renda. Se sua renda flutuar ou for imprevisível, você pode querer um pagamento mensal mais baixo para aliviar alguma pressão financeira.
Veja se você é um bom candidato para fazer uma hipoteca agora mesmo, respondendo a algumas perguntas rápidas.
Lembrar, os custos também podem variar de acordo com o localentão você também deve levar isso em consideração ao determinar em qual cidade você deseja comprar.
Para o que você se qualifica versus o que você pode pagar
Embora as etapas acima possam lhe dar uma boa ideia do que você pode pagar, o número que você encontrar pode não corresponder ao que um credor hipotecário considera elegível quando você se inscrever.
Os credores hipotecários baseiam o valor do empréstimo e o pagamento mensal em vários fatores, incluindo:
- Pontuação de crédito: Sua pontuação de crédito influencia fortemente sua taxa de juros, que desempenha um papel importante em seu pagamento mensal e nos custos de empréstimo de longo prazo. Pontuações de crédito mais altas geralmente significam taxas de juros mais baixas (e pagamentos mensais mais baixos). As taxas mais baixas são geralmente reservadas para mutuários com pontuação 740 ou superior, mostram dados da Fannie Mae. Use esta ferramenta online gratuita para determinar sua pontuação de crédito agora.
- Relação dívida/renda: Os credores hipotecários também analisam sua relação dívida/renda, ou DTI, que indica quanto de sua renda mensal suas dívidas ocupam. Quanto menor for o seu DTI, maior será o pagamento que você pode pagar. Fannie Mae diz que os credores normalmente querem que suas dívidas totais – incluindo o pagamento da hipoteca proposta – representem não mais que 36% do seu pagamento (embora você possa se qualificar com um DTI de até 50% em alguns casos).
- Seus ativos e economias: A quantidade de poupança que você tem no banco e qualquer IRAs, 401(k)s, ações, títulos e outros investimentos também afetarão seu empréstimo. Ter mais desses ativos líquidos torna você menos arriscado e pode influenciar o quanto um credor está disposto a emprestar a você.
- Prazo do empréstimo: Empréstimos de longo prazo vêm com pagamentos mensais menores porque eles espalham o saldo ao longo de mais tempo. Por exemplo, uma hipoteca de $ 300.000 (com um adiantamento de 10%) na taxa média de 30 anos de hoje de 5,23% custaria cerca de $ 1.487 por mês para um empréstimo de 30 anos. Enquanto isso, os mesmos US$ 300.000 em um prazo de 15 anos custariam US$ 2.048 – quase US$ 600 a mais por mês (com base na taxa de juros média de 15 anos de 4,38%).
- Tipo de empréstimo: O tipo de empréstimo que você está fazendo também importa. Os empréstimos da FHA, por exemplo, têm limites máximos de empréstimos que você não pode exceder. Este ano, o “piso” do limite nacional de empréstimos da FHA é de US$ 420.680, informa o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA. Os empréstimos convencionais são mais altos (até US$ 647.200 na maioria dos mercados), enquanto os empréstimos hipotecários jumbo oferecem limites ainda maiores.
- Tipo de taxa: A escolha de um empréstimo com taxa fixa ou ajustável também entrará em jogo. Empréstimos com taxas ajustáveis normalmente têm taxas de juros mais baixas no início do empréstimo, mas aumentam com o tempo. Os empréstimos com taxa fixa começam com uma taxa mais alta, mas permanecem consistentes durante todo o prazo do empréstimo.
Quando você solicita um empréstimo hipotecário, seu credor fornecerá uma estimativa de empréstimo que detalha o valor do empréstimo, a taxa de juros, o pagamento mensal e os custos totais do empréstimo. As ofertas de empréstimo podem variar muito de um credor para outro, portanto, você precisará de cotações de algumas empresas diferentes para garantir o melhor negócio.
Que outros custos podem ser adicionados a um pagamento de hipoteca?
Embora o principal e os juros constituam a maior parte do pagamento mensal da hipoteca, outros custos podem aumentar o valor total do pagamento.
- Seguro de hipoteca privado (PMI): Se o seu pagamento inicial for inferior a 20% do preço de compra da casa, seu credor hipotecário convencional pode exigir que você compre um seguro de hipoteca privado – um tipo de apólice de seguro que ajuda a proteger o credor se um proprietário parar de fazer seus pagamentos mensais da casa. Embora você normalmente possa removê-lo quando atingir 20% de patrimônio, ele ainda aumentará seus pagamentos de hipoteca no início.
- Impostos sobre a propriedade: É comum ter seu imposto sobre a propriedade empacotado com o pagamento mensal da hipoteca. Esses pagamentos geralmente vão para uma conta de garantia e são liberados automaticamente quando a fatura vence. Mesmo que seu imposto predial não esteja incluído, ainda é um novo custo a ser contabilizado mensalmente.
Como se qualificar para uma hipoteca maior
Se você não se qualificar para a hipoteca necessária para comprar sua casa ideal, existem maneiras de aumentar sua elegibilidade. Para começar, trabalhe melhorando sua pontuação de crédito. Se você puder se qualificar para uma taxa mais baixa, isso permitirá que você compre em uma faixa de preço mais alta.
Você também pode aumentar sua renda – fazendo um trabalho paralelo, encontrando um fluxo de renda passiva ou fazendo horas extras no trabalho. Reduzir suas dívidas também o colocará em uma posição melhor para obter um empréstimo maior. Quanto mais renda você puder liberar a cada mês, mais o credor estará disposto a emprestar a você.