Que tipo de hipoteca você pode qualificar?

Se você deseja se tornar um proprietário e não pode pagar em dinheiro, precisará conhecer os meandros das hipotecas. Se você já tem uma hipoteca, você pode ser considerando refinanciamento.

As hipotecas consistem em duas partes principais: o principal, ou o valor que você está emprestando, e os juros, ou o valor que os credores cobram por emprestar o dinheiro, calculado como uma porcentagem do principal ou da taxa de hipoteca.

Se você possui uma casa atualmente ou deseja comprar uma em breve, as taxas de juros são fundamentais. Explore suas opções e certifique-se de obter a melhor tarifa possível.

Existem dois tipos básicos de taxas de juros que determinam como a maioria dos pagamentos de hipotecas são calculados:

• UMA hipoteca de taxa fixa (FRM) significa que a porcentagem de juros cobrada pelo empréstimo do dinheiro permanece fixa ao longo da vida do empréstimo. Isso ajuda a manter os pagamentos estáveis ​​por longos períodos de tempo.
• Um hipoteca de taxa ajustável (ARM) significa que a taxa cobrada pelo seu credor sobe ou desce geralmente de acordo com as taxas de juros gerais estabelecidas pelo Federal Reserve. Os ARMs geralmente começam em uma taxa mais baixa por um determinado período de tempo, depois ajustam para cima ou para baixo.

Seu pagamento mensal total da hipoteca também pode incluir caução, impostos locais sobre propriedade, seguro de hipoteca privada e outras taxas de serviço.

Que tipos de hipotecas existem?

Existem muitos tipos de hipotecas disponíveis e um monte de jargão que vem com eles. Aqui estão seis:

• Empréstimos convencionais são os mais populares. Consumidores com pontuação de crédito geralmente acima de 680 enfrentam menos taxas e termos menos restritivos para se qualificar. Esses tipos de empréstimos não são cobertos pelo governo federal. Você vai precisar de pelo menos 3% para baixo. Os credores também exigem um prêmio mensal de seguro de hipoteca privada (PMI) se o pagamento for inferior a 20%. Eles podem ser conformes ou não conformes (também conhecidos como “Jumbo”).
• Empréstimos em conformidade. Esses empréstimos, como uma hipoteca de taxa fixa típica de 30 anos, seguem os padrões estabelecidos pelas Entidades Patrocinadas pelo Governo (GSEs) chamadas Fannie Mae e Freddie Mac. Em 2022, o limite de empréstimo em conformidade com a linha de base é de US$ 647.000, mas varia de acordo com o estado e o condado. Fannie Mae e Freddie Mac não emprestam diretamente aos mutuários. Em vez disso, eles compram hipotecas de credores, incluindo bancos. Eles foram criados nas décadas que se seguiram à Grande Depressão para estimular a aquisição de casas e ajudar a construir riqueza. Assim, os credores seguem suas diretrizes para empréstimos em conformidade. Você pode explorar suas qualificações de empréstimo facilmente respondendo a algumas perguntas curtas.

• Empréstimos não conformes (Jumbo). Se você estiver procurando por um preço de compra que exija uma hipoteca acima de US$ 647.000, talvez precise de um empréstimo não conforme. Esses empréstimos podem ser mais caros e exigir adiantamentos e pontuações de crédito mais altos, pois os credores os veem como um risco maior.
• Empréstimos FHA: Esses empréstimos emitidos pelos credores participantes são adaptados para mutuários de baixa e média renda e são segurados pelo governo por meio da Federal Housing Administration (FHA). Se você se qualificar, seu adiantamento pode ser tão baixo quanto 3,5%. Os requisitos de pontuação de crédito são menores do que os empréstimos convencionais. O programa também oferece aconselhamento para ajudá-lo.
• Empréstimos de VA: Esses empréstimos são para veteranos e membros das forças armadas dos EUA. Cônjuges sobreviventes também podem se qualificar. A Administração dos Veteranos oferece empréstimos diretos e garantias para empréstimos bancários – sem pagamento de entrada. Os empréstimos do VA, no entanto, exigem uma taxa de financiamento exclusiva.
• Empréstimos do USDA: O Departamento de Agricultura (USDA) oferece hipotecas para candidatos de baixa e muito baixa renda de áreas rurais, tanto diretamente quanto por meio de empréstimos bancários garantidos. A elegibilidade é baseada na renda, que varia de acordo com a área. Os empréstimos do USDA não exigem um pagamento inicial e têm uma taxa de juros fixa.

Que tipo de hipoteca é mais comum?

A maioria dos mutuários dos EUA contrata uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, de acordo com Freddie Mac.

Geralmente, uma hipoteca de 30 anos tende a ter pagamentos mensais mais baixos do que empréstimos mais curtos. Isso torna os pagamentos mais acessíveis mês a mês. Mas isso também significa que você paga um total maior porque há mais pagamentos de juros.

As hipotecas de taxa fixa são normalmente oferecidas por 10, 15, 20 e 30 anos. Os refinanciamentos geralmente têm prazos mais curtos, como empréstimos de 10 ou 15 anos.

Como saber qual hipoteca é melhor?

Depende muito da sua situação e do seu objetivo para a propriedade. Faça um balanço de seu quadro financeiro geral e metas de longo prazo para encontrar um hipoteca que você pode pagar. Compare ARMs e FRMs para determinar o que é melhor para você.

Certifique-se de incluir todas as contas mensais, sua renda e economias para um Pagamento inicial. Em geral, você não deve gastar mais de 28% de sua renda mensal no pagamento da hipoteca. Você também pode avaliar ofertas usando esta calculadora de pagamento estimado.

Loja ao redor. Se você acha que se qualifica, tente um empréstimo garantido pelo governo. Preste atenção ao seu total custo. Isso inclui todas as taxas, custos finaisGarantia, Pagamento inicial, e seguro. Alguns especialistas também aconselham reservar três meses de pagamentos em caso de emergência, como perda de emprego.

Que tipo de hipoteca você deve escolher se deseja uma taxa de juros estável?

As hipotecas fixas fornecem uma taxa de juros estável para a vida do empréstimo. Isso significa que se as taxas de juros subirem, você continuará pagando a mesma taxa. Se as taxas de juros caírem, no entanto, você pode querer refinanciar uma hipoteca de taxa fixa. Lembre-se, o refinanciamento também envolve taxas, custos de fechamento e outras despesas. Compare seus custos gerais, não apenas o pagamento mensal.

Quais fatores afetam os pagamentos mensais da hipoteca?

Muitos fatores compõem o pagamento mensal da hipoteca. Eles incluem condições econômicas gerais (como taxas de juros crescentes), sua classificação de crédito, duração do empréstimo, renda, adiantamento, poupança e outras contas, dívidas e o tipo de empréstimo que você procura.

Os credores pedirão que você preencha um pedido de empréstimo uniforme, além da documentação financeira, incluindo comprovante de renda, registros fiscais e W-2, extratos bancários e de investimento e outros ativos.

Tem mais perguntas? Um consultor financeiro online pode ajudá-lo hoje.